Da ottobre è tornata sotto i riflettori la cessione del quinto, una forma di finanziamento particolare perché la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione e non può superare un quinto del reddito netto mensile.
Il tema è attuale soprattutto perché dal 1° ottobre 2026 sono entrati in vigore i nuovi parametri relativi alla cessione del quinto per l’ultimo trimestre dell’anno, con l’aggiornamento delle soglie di riferimento e dei limiti applicabili alle convenzioni per i pensionati. La novità è riportata anche negli aggiornamenti di PrestitiOnline.it dell’8 ottobre.
A differenza di un normale prestito personale, in questo caso il rimborso non viene effettuato dal debitore con un pagamento mensile autonomo. È il datore di lavoro o l’ente pensionistico ad applicare la trattenuta e a trasferirla al finanziatore.
Una rata collegata direttamente al reddito
Il nome stesso deriva dal limite della rata, pari al massimo a un quinto dello stipendio o della pensione. Con un reddito netto mensile di 1.500 euro, per fare un esempio puramente matematico, il quinto corrisponde a 300 euro.
La durata del finanziamento può arrivare a dieci anni e il tasso è fisso, con rate costanti. La cessione è rivolta a dipendenti pubblici e privati e ai pensionati, ferma restando la verifica dei requisiti previsti dall’intermediario e, quando necessario, delle caratteristiche del datore di lavoro.
C’è poi un elemento che distingue nettamente questo prodotto da molte altre forme di credito al consumo: la presenza di una copertura assicurativa prevista nell’operazione, collegata ai rischi contemplati per la specifica categoria di richiedente.
Confrontare il TAEG rimane essenziale
La rata trattenuta automaticamente può rendere intuitivo il meccanismo di rimborso, ma non elimina la necessità di analizzare i costi. Il principale indicatore da mettere a confronto resta il TAEG, perché permette di valutare il costo complessivo del credito e non soltanto il tasso nominale. Anche due finanziamenti costruiti sullo stesso importo della rata possono infatti produrre una liquidità effettivamente erogata differente.
Un altro aspetto riguarda la durata: una rata sostenibile distribuita su un periodo molto lungo può consentire di ottenere un capitale maggiore, ma prolunga naturalmente l’impegno finanziario.
La cessione del quinto si conferma così un prodotto con caratteristiche molto specifiche. Proprio per questo, soprattutto dopo l’aggiornamento dei parametri del trimestre ottobre-dicembre 2026, confrontare le condizioni disponibili diventa un passaggio importante prima di sottoscrivere il contratto.